21/08/2023

Үй сатып алууда биз көбүнчө кредиттердин ар кандай түрлөрүн, анын ичинде эки негизги түрүн эске алышыбыз керек: белгиленген пайыздык кредиттер жана жөнгө салынуучу пайыздык кредиттер.Бул эки түрдүн ортосундагы айырманы билүү эң жакшы кредиттик чечим кабыл алуу үчүн абдан маанилүү.Бул макалада биз белгиленген ставкадагы ипотеканын артыкчылыктары менен таанышып, жөнгө салынуучу ставкадагы ипотеканын өзгөчөлүктөрүн изилдеп, ипотекалык төлөмдөрдү кантип эсептөө керектигин талкуулайбыз.

Туруктуу пайыздык ипотеканын артыкчылыктары
Туруктуу пайыздык ипотека кредиттердин кеңири таралган түрлөрүнүн бири болуп саналат жана адатта 10, 15, 20 жана 30 жылдык мөөнөттө сунушталат.Туруктуу ипотеканын негизги артыкчылыгы - анын туруктуулугу.Рыноктук пайыздык чендер өзгөрүп турса дагы, кредиттин үстөк пайызы ошол бойдон калат.Бул карыз алуучулар ай сайын канча төлөй турганын так биле алышат, бул аларга финансылык бюджетти жакшыраак пландаштырууга жана башкарууга мүмкүндүк берет.Натыйжада, туруктуу пайыздык ипотека тобокелдикке каршы инвесторлор тарабынан жактырылат, анткени алар келечектеги пайыздык чендин жогорулашынан коргойт.Сунушталган продуктылар:QM Community Loan,DSCR,Банктык көчүрмө.

Жөнгө салынуучу чен ипотекалык талдоо
Ал эми, жөнгө салынуучу чен ипотека (ARMs) кыйла татаал жана адатта, мисалы, 7/1, 7/6, 10/1 жана 10/6 ARMs сыяктуу ыкмаларды сунуш кылат.Насыянын бул түрү алгач белгиленген пайыздык ченди сунуштайт, андан кийин пайыздык чен рыноктун шарттарына ылайык жөнгө салынат.Эгерде рыноктук чендер төмөндөп кетсе, сиз жөнгө салынуучу чен ипотекасы боюнча азыраак пайыздарды төлөй аласыз.

Мисалы, 7/6 ARMде "7" баштапкы белгиленген чен мезгилин билдирет, башкача айтканда, насыянын пайыздык чен биринчи жети жыл бою өзгөрүүсүз калат."6" пайыздык ченди оңдоонун жыштыгын билдирет, бул кредиттин ставкасы ар бир алты ай сайын оңдолуп тураарын көрсөтүп турат.

Мунун дагы бир мисалы "7/6 ARM (5/1/5)" болуп саналат, мында кашаадагы "5/1/5" тарифти жөнгө салуу эрежелерин сүрөттөйт:
· Биринчи "5" чен биринчи жолу тууралоо мүмкүн болгон максималдуу пайызды билдирет, бул жетинчи жылы.Мисалы, сиздин баштапкы чен 4% болсо, анда жетинчи жылы, чен 4% + 5% = 9% га чейин жогорулашы мүмкүн.
· “1” чен ар бир жолу (ар бир алты ай сайын) кийин жөнгө сала турган максималдуу пайызды билдирет.Эгерде сиздин ставкаңыз мурунку жолу 5% болсо, анда кийинки тууралоодон кийин чен 5% + 1% = 6% га чейин барышы мүмкүн.
· Акыркы “5″ кредиттин мөөнөтү ичинде ставканын жогорулашы мүмкүн болгон максималдуу пайызды билдирет.Бул баштапкы ченге салыштырмалуу.Сиздин баштапкы чен 4% болсо, анда кредиттин бүткүл мөөнөтүнүн ичинде чен 4% + 5% = 9% ашпайт.

Бирок, эгер базар баасы көтөрүлсө, көбүрөөк пайыздарды төлөөгө туура келиши мүмкүн.Бул эки миздүү кылыч;ал кошумча пайдаларга ээ болушу мүмкүн, ал эми жогорку тобокелдиктер менен келет.Сунушталган продуктылар:Толук Doc Jumbo,WVOE&Өзүн өзү даярдаган P&L.

Сиздин ипотекалык төлөмдү кантип эсептөө керек
Кредиттин кайсы түрүн тандабаңыз, ипотекалык төлөмүңүз кандайча эсептелерин түшүнүү абдан маанилүү.Кредиттин негизги суммасы, пайыздык чен жана мөөнөтү кайтаруу суммасына таасир этүүчү негизги факторлор болуп саналат.Белгиленген пайыздык ипотекада пайыздык чен өзгөрбөгөндүктөн, төлөмдөр да ошол бойдон калат.

1. Негизги жана пайыздардын бирдей ыкмасы
Негизги сумманы жана пайыздарды бирдей эсептөө ыкмасы – карыз алуучулар ай сайын бирдей суммадагы негизги карызды жана пайыздарды төлөп турган жалпы төлөм ыкмасы.Насыянын алгачкы этабында төлөмдүн көбү пайыздарга кетет;кийинки этапта анын көбү негизги карызды төлөөгө кетет.Ай сайын төлөөнүн суммасын төмөнкү формула боюнча эсептөөгө болот:
Ай сайын төлөөнүн суммасы = [Насыянын негизги суммасы x Айлык пайыздык чен x (1+Айлык пайыздык чендер)^Кредиттин мөөнөтү] / [(1+Айлык пайыздык чен)^Кредиттин мөөнөтү - 1]
Айлык пайыздык чен 12ге бөлүнгөн жылдык пайыздык ченге барабар болсо, ал эми кредиттин мөөнөтү айлардагы кредиттин мөөнөтү болуп саналат.

2. Бирдей негизги метод
Негизги карыздын бирдей ыкмасынын принциби – негизги карызды төлөө ай сайын өзгөрүүсүз бойдон калууда, бирок төлөнбөгөн негизги карыздын акырындык менен кыскарышы менен пайыздар ай сайын азаят, демек, ай сайын төлөөнүн суммасы да акырындык менен азаят.n-ай үчүн төлөм суммасын төмөнкү формула боюнча эсептөөгө болот:
n-ай үчүн төлөм = (Негизги карыз / Насыянын мөөнөтү) + (Кредиттин негизги суммасы – Төлөнгөн негизги карыз) x Айлык пайыздык чен
Бул жерде жалпы төлөнүүчү негизги карыз (n-1) айларда төлөнгөн негизги карыздын суммасы болуп саналат.

Эскерте кетсек, жогорудагы эсептөө ыкмасы белгиленген пайыздык насыялар үчүн гана.жөнгө салынуучу чен кредиттер үчүн, пайыздык чен рыноктук шарттарга жараша өзгөрүшү мүмкүн, анткени, эсептөө кыйла татаал болуп саналат.

Туруктуу жана жөнгө салынуучу чен ипотека түшүнүгү салыштырмалуу жөнөкөй болсо да, кээ бир маанилүү ойлор бар.Мисалы, белгиленген пайыздык ипотека туруктуу төлөмдөрдү сунуш кылат, бирок рыноктук ставкалар төмөндөп кетсе, сиз төмөнкү ставканы пайдалана албай калышыңыз мүмкүн.Башка жагынан алганда, жөнгө салынуучу чен ипотека төмөн баштапкы пайыздык ченди сунуш кыла алат, ал эми рыноктук чендер көтөрүлүп, эгерде сиз жогорку кайтаруу басымы астында болушу мүмкүн.Ошондуктан, карыз алуучулар туруктуулук менен тобокелдикти тең салмактап, рыноктун динамикасын терең талдап, эң жакшы чечимдерди кабыл алышы керек.

Туруктуу чен же өзгөрүлмө чен ипотеканын ортосунда тандоодо, каржылык абалыңызды, тобокелдикке сабырдуулукту жана рыноктук шарттарды эске алуу маанилүү.Айырманы, жакшы жана жаман жактарын билип, ипотекалык төлөмүңүздү кантип эсептөөнү үйрөнүңүз.Бул билим ылайыктуу кредиттөө стратегиясын иштеп чыгуу үчүн абдан маанилүү болуп саналат.Бул макаладагы талкуу сизге жакшыраак түшүнүүгө жана муктаждыктарыңыз үчүн эң жакшы насыяны тандоого жардам берди деп үмүттөнөбүз.

Билдирме: Бул макала AAA LENDINGS тарабынан редакцияланган;кээ бир кадрлар интернеттен алынган, сайттын позициясы көрсөтүлгөн эмес жана уруксатсыз кайра басып чыгарууга болбойт.Рынокто тобокелдиктер бар жана инвестиция этият болушу керек.Бул макала жеке инвестициялык кеңештерди түзбөйт, ошондой эле конкреттүү инвестициялык максаттарды, финансылык абалды же жеке колдонуучулардын керектөөлөрүн эске албайт.Колдонуучулар бул жерде камтылган кандайдыр бир пикирлер, пикирлер же корутундулар алардын өзгөчө кырдаалына ылайыктуубу, жокпу, ойлонушу керек.Өзүңүздүн тобокелчиликке жараша инвестициялаңыз.