АКШнын банк тармагынын тарыхына таянсак, ипотекалык кредитор менен чекене банктын ортосунда кандай айырма бар?
21/11/2022
АКШнын банк тарыхы
1838-жылы Америка Кошмо Штаттары Эркин банктык мыйзамды кабыл алган, ал алгачкы финансылык секторду эркин өнүктүрүүгө мүмкүндүк берген.
Ал кезде 100 миң доллары бар адам банк ача алчу.
Банк тармагы аралаш бизнеске уруксат берген, коммерциялык банктар кредиттик операцияларды жүргүзө алган, бирок инвестициялык банкинг жана камсыздандыруу менен да алектенген, башкача айтканда, банктар аманатчылардан аманаттарды гана албастан, тобокелдүү салымдарды жасоо үчүн аманатчылардын акчасын да алышкан.
Ошентип, америкалык банктардын саны жеңилдетилген кирүү талаптары жана эбегейсиз артыкчылыктарга азгырылып, тездик менен өстү.
Бирок банк секторунун тез өнүгүшү менен бирдиктүү стандарттардын жана көзөмөлдүн жоктугу банк тармагында башаламандыкка алып келди.
1929-жылдагы Улуу Депрессия маалында, банктар аманатчылардын акчасын кооптуу инвестициялар үчүн этиятсыздык менен колдонгондо, АКШнын фондулук рыногунун кыйрашынан улам банктар үзгүлтүккө учурап, үч жылдын ичинде 9000ден ашуун банк иштебей калган – бул аралаш операция негизги фактор болуп эсептелет. Улуу Депрессиянын башталышында.
1933-жылы Конгресс банктар тарабынан аралаш операцияларды жүргүзүүгө тыюу салган жана инвестициялык банктар менен коммерциялык банктардын операцияларын катуу ажыраткан Гласс-Стигал мыйзамын кабыл алган, башкача айтканда, коммерциялык банктар тарабынан алынган депозиттер тобокелдиги аз гана болушу мүмкүн.
JP Morgan Bank, биз билгендей, ошол учурда JP Morgan Bank жана Morgan Stanley Investment Bank болуп бөлүнүшү керек болчу.
Бул учурда Американын банк сектору бөлүнүү фазасына кирди.
Бул мезгил ичинде банк тармагы салыштырмалуу бирдиктүү бизнести жүргүзгөн жана бизнестин көлөмү да, бизнестин көлөмү да кандайдыр бир деңгээлде чектелген.
1999-жылы декабрда АКШда Финансылык кызматтарды модернизациялоо мыйзамы кабыл алынып, банктар, баалуу кагаздар мекемелери жана камсыздандыруу мекемелеринин ортосундагы бизнес чөйрөсү боюнча чек араларды жок кылып, дээрлик 70 жылдык бөлүнүүнү токтотту.
Ипотекалык кредиттердин “өткөн жашоосу”
Башында, ипотекалык кредиттер, негизинен, кыска же орто мөөнөттүү Balloon Payment кредиттер болгон.
Бирок, бул кредиттер турак-жай бааларынын өзгөрүшүнө өтө сезгич болгон жана Улуу Депрессия башталганда турак-жайдын баасы төмөндөө берген жана банктар чоң көлөмдөгү үмүтсүз карыздарга туш болгон, натыйжада жашоочулар үйлөрүнөн жана көп сандагы турак жайлардан ажырап калышкан. банктар банкрот болот.
Кризистен кийин экономиканы стимулдаштыруу жана тургундардын турак-жай маселесин чечүү үчүн АКШ резиденттерге өкмөттүн кепилдиги түрүндө ипотекалык насыяларды алууга жардам бере баштады.
Федералдык Улуттук Ипотека Ассоциациясы (FNMA же Фанни Мэй) 1938-жылы негизинен Федералдык Турак жай Администрациясы (FHA) жана Ардагерлер Администрациясы (VA) тарабынан кепилденген ипотеканы сатып алуу үчүн түзүлгөн жана 1972-жылы өкмөттүк эмес кепилденген үзгүлтүксүз ипотекалык насыяларды сатып ала баштаган.
Ошол учурда, ипотекалык кредиттер рыногу бүтүндөй эле иштебей турган жана сегменттештирүүнүн фонунда инвестициялык банктар акырындык менен активдерди секьюритизациялоо жолу менен ири суммадагы акча менен бир турак жай ипотекалык кредитин көп сандагы кредиттерге ажырата аларын байкашкан. азыраак суммадагы облигациялар, бул ликвиддүүлүктү бир топ жакшыртты.
Ошондуктан, 1970-жылы өкмөт турак-жай ипотекасынын экинчилик рыногун толук өнүктүрүү үчүн Федералдык үй ипотекалык корпорациясын (FHLMC же Freddie Mac) түзгөн.
Freddie Macтин түзүлүшү турак жай ипотекасынын экинчилик рыногунун өнүгүшүнө түздөн-түз салым кошкон жана ипотекалык секьюритизацияга жол ачкан.
Ипотекалык кредитор менен чекене банктын ортосундагы айырма
Карыз алуучу турак жай кредитине кайрылууну карап жатканда, эң кеңири таралган эки жол - түздөн-түз банкка (Чекене банк) же ипотекалык брокерге (Ипотекалык кредитор) баруу.
Чекене банк (коммерциялык банк), экинчи жагынан, адатта, ипотекалык кредиттерди, ошондой эле аманат, кредиттик карталар, автокредиттер жана инвестициялар сыяктуу финансылык кызматтарды сунуш кылган аралаш компания болуп саналат.
Карыз алуучу белгилүү бир банкка кайрылганда, алар ошол банктын маалыматына жана кызматтарына гана мүмкүнчүлүк алышат, ал эми банктын кызматтары көбүнчө насыянын өзү менен гана чектелип, үй менен кредиттин ортосундагы мамиленин татаал жактарын толук интеграциялоону кыйындатат.
Чекене банктын жыйымдары төмөн болушу мүмкүн, бирок, ипотекалык кредитор, адатта, кененирээк аудитория үчүн профессионалдуу тейлөөнү, тезирээк жооп берүүнү жана өнүмдөрдүн кеңири тандоосун сунуштайт.
Ипотекалык кредитор карыз алуучуларга ар тараптуу жана профессионалдуу кредиттик кеңештерди бере алат, конокторго кредиттер жана каржылоо портфелдери боюнча ар кандай татаал суроолорго жооп берет жана ондогон продуктылардын ичинен карыз алуучуга эң туурасын таба алат.
Бул ошондой эле кредитордун позициясы карыз алуучулар үчүн жагымдуураак экенин билдирет, анткени аларда көбүрөөк мүмкүнчүлүктөр жана реалдуу пайдалар бар.
Бул жакшы ипотекалык кредиторду жана жакшы ипотекалык кредиттин оригинаторун табуу карыз алуучунун акчасын, убактысын үнөмдөп, биринчи жолу эң жакшы продукт маалыматын ала алат деп айтууга болот.
Билдирме: Бул макала AAA LENDINGS тарабынан редакцияланган;кээ бир кадрлар интернеттен алынган, сайттын позициясы көрсөтүлгөн эмес жана уруксатсыз кайра басып чыгарууга болбойт.Рынокто тобокелдиктер бар жана инвестиция этият болушу керек.Бул макала жеке инвестициялык кеңештерди түзбөйт, ошондой эле конкреттүү инвестициялык максаттарды, финансылык абалды же жеке колдонуучулардын керектөөлөрүн эске албайт.Колдонуучулар бул жерде камтылган кандайдыр бир пикирлер, пикирлер же корутундулар алардын өзгөчө кырдаалына ылайыктуубу, жокпу, ойлонушу керек.Өзүңүздүн тобокелчиликке жараша инвестициялаңыз.
Посттун убактысы: 22-ноябрь-2022